Р.ИБРАГИМЛЫ
В Азербайджане функционируют 59 банков. Разделить их можно на группы.
Группа первая: банки-монополисты, захватившие рынок банковских услуг наслению (МБА, САКБ “Мостбанк Азербайджан” и др.).
Заручившись государственной поддержкой, они фактически выступают в отношениях “банк – клиринг – клиент”. Преимущество работы с ними для “физиков” – это относительная простота и надежность проведения банковских операций. Так, например, по мнению одного из новоиспеченных клиентов МБА, иметь счет в этом банке удобно с той позиции, что он сейчас фактически является “коммунальным” банком. Соответственно все ежемесячные финансовые транзакции житель страны может осуществлять без всяких нежелательных контактов с яркими личностями из жэка, Багэс и других организаций.
Группа вторая: банки, специализирующиеся на услугах корпоративным клиентам и госструктурам. Эти банки – фактически финансовые консультанты или, точнее, – финансовые компании, оперирующие “короткими” деньгами. В большинстве случаев их жизнеспособность прямо связана с крепостью позиций какого-либо крупного чиновника либо финансовым состоянием основного клиента. К сожалению, сегодня количество таких банков составляет более 60%. Физическим лицам “сотрудничать” с ними нежелательно, ибо эти банки нехотя могут вас просто “кинуть”. Однако юридические лица работают с ними без опаски. Тарифы на обслуживание юридических лиц, кстати, у них более выгодные, чем у банков-монополистов.
Группа третья: банки, концентрирующие свою деятельность на мелких клиентах (неважно, будь то физические или юридические лица). Фактически это – “микробанки”, или, другими словами, кредитные фирмы. В большинстве своем они и есть подспорье для малого и среднего предпринимательства. Для того чтобы стать их клиентом, не нужно прилагать особых усилий – у таких банков на счету каждый клиент. Кстати, в некоторых случаях по уровню менеджмента и обслуживания клиентов эти банки могут дать фору даже банкам-монополистам.
Теперь, что интересует население при выборе того или иного банка – партнера. Во-первых, граждан интересуют масштаб деятельности банка, его особо знаменательные проекты и связи с международными финансовыми институтами. Порой именно последний фактор становится самым весомым в принятии решения клиента. Во-вторых, как формальная, так и неформальная связь кредитного института с правительством (государством).
Чаще всего потенциальный клиент, узнавая, кто в реальности является хозяином банка, может лучше любого зарубежного аудитора спрогнозировать его будущее. Однако это касается лишь неформальных связей. Что до официальных, то именно госбанки вправе гордиться своей работой с клиентами. Вряд ли кто рискнет пойти в банк неизвестного происхождения. Таким образом, сегодня, с одной стороны, намного выгоднее оставаться под официальной “крышей” правительства, нежели заниматься самодеятельностью (иначе говоря, играть в рыночную экономику).
Однако такая позиция – палка о двух концах: вы становитесь клиентом монстров, которым в свою очередь иногда просто наплевать на уровень и качество предлагаемых банковских услуг. К тому же правительство может владеть паем в госбанках не вечно. Напрашиваются следующие выводы: развитие банковского сектора еще не пережило этап реструктуризации и реформирования. Отечественные банки все же нуждаются в правительственной помощи и гарантии.
Один только фактор государственной гарантии сможет позитивно повлиять на рост вкладов населения в банках и соответствующий рост кредитных вложений в экономику страны. Так что коммерческие банки в правильном понимании этого слова у нас фактически отсутствуют. Каждый из 59 банков (за редким исключением), сегодня фактически представляет интересы какого-либо министерства или ведомства. Учитывая это, само правительство осознает необходимость качественного пересмотра сложившейся ситуации с транзакциями государственных денег.
“Мы недовольны состоянием банковского сектора и, тем не менее, не намерены вмешиваться в функционирование банков административными методами”, – сказал агентству “Туран” госсоветник Азербайджана по экономической политике Вахид Ахундов.
По его словам, в рамках реструктуризации банковского сектора правительство намерено проводить специальные конкурсы, тендеры на размещение государственных ресурсов и оказание финансовых услуг правительству.
“Правительственные средства должны находиться в тех банках, которые представят наиболее выгодные коммерческие условия на проведение банковских операций. И, как следствие этого, каждый коммерческий банк страны может выйти на “состязание” с тем же МБА”, – сказал Ахундов.
Из архивов газеты ЭХО, 2001 год