Сабир Аднаев, президент альянса компаний “Группа А” и “MediClub”
Человек заболевает всегда неожиданно. Нам свойственно забывать о своем здоровье. Вспоминают о нем лишь тогда, когда об этом напоминает сам организм. Приходится начинать лечение, за которое сейчас в том или ином виде надо платить. А на это в семейном бюджете денег, как правило, не предусмотрено. Но ведь если ты не можешь оплатить свое лечение, то зачем нужно все остальное, ради чего человек работает?
Понятно, что нужны гарантии. Как минимум, гарантии жизни и здоровья. Во всем мире такие гарантии дает медицинский страховой полис. Смысл его в двух словах в том, что человек отчисляет какие-то, не очень большие суммы, но уверен, если с его здоровьем что-то случится, за лечение заплатит страховая компания, сколько бы это лечение ни стоило.
В цивилизованном мире давно уже поняли: медицинское страхование – это беспроигрышная лотерея. Если вы заболели – ваш выигрыш в том, что за ваше лечение заплатят. Если не заболели, выигрыш еще более очевиден – вы остались здоровы. Для нас это – нечто непривычное. Неясно, чем конкретно может помочь страховая компания, люди путаются в страховых полисах, но главное – нет уверенности в надежности страховых компаний и качестве медицинских услуг.
Но страховая медицина у нас все равно будет. Хотя бы потому, что это – лучшее, что до сих пор придумано в этой области в мире. И чем раньше мы начнем осваивать мировой опыт, тем здоровее будем. Цепочка “пациент – страховая компания – лечебное учреждение” – это своеобразный экономический симбиоз, где каждый участник помогает выживать другим.
В 80-е годы по страницам американской прессы прокатились скандалы в связи с огромными счетами, которые клиники выставляли больным за лечение. Что-то в этих статьях было продиктовано пропагандой, но проблема была отмечена верно.
В условиях, когда пациент остается наедине с коммерческой медициной, начинает раскручиваться пружина ничем не сдерживаемого роста цен. Медицинские услуги отличаются от всех других видов услуг тем, что они практически безальтернативны. Вы можете подождать с ремонтом квартиры, можете не поехать на курорт, покупая автомобиль, можете выбрать тот, который подешевле.
Но покупку медицинских услуг в подавляющем большинстве случаев откладывать нельзя. И операцию на сердце нельзя заменить удалением аппендикса или лечением ОРЗ. Пациент чаще всего лишен возможности выбора лечебного учреждения и вынужден соглашаться на те цены, которые ему диктуют. Именно в этой ситуации ему может помочь страховщик, который в коммерческой медицине выступает в роли адвоката, регулирующего отношения пациента и врача. Каким образом?
Во-первых, у каждой страховой компании имеется статистика сотрудничества с медучреждениями, которая ясно показывает, какая больница или поликлиника завышает цены.
И застраховавший свое здоровье человек может быть спокоен: страховая компания будет стоять на страже его интересов потому, что она сама кровно заинтересована в контроле цен на медицинские услуги – страховая премия уже получена, ее должно хватить и на лечение, и на прибыль страховщика.
Во-вторых, страховщики обычно сотрудничают с несколькими медицинскими учреждениями одновременно. А раз так, они могут создавать схемы медицинского обслуживания, используя специализацию каждой клиники. Результат: более высокое качество лечения при умеренных финансовых расходах.
В-третьих, и это, наверное, самое важное, клиент платит страховой компании премию в размере средней стоимости выбранного им обслуживания. Разумеется, такая премия сможет покрыть расходы не только на сколько-нибудь серьезное лечение, но даже на некоторые виды диагностических обследований. Как же в таком случае оплачиваются дорогостоящее лечение и операции? Здесь работает принцип распределения риска крупных затрат между большим количеством страхующихся. Стоимость дорогих медицинских услуг, распределенная по всему массиву коинтов страховой компании, становится доступной многим.
Принцип тот же, который существовал в прошлом в рамках социалистической системы здравоохранения. Фактически получается: за лечение больных платят здоровые, удовлетворяясь тем, что они не больны. Сотрудничество со страховой компанией выгодно не только потенциальному пациенту.
Заинтересованы в нем и медики. В условиях, когда государство все больше устраняется от финансовой поддержки здравоохранения, переходя к платным услугам, страховые компании не только способны привлечь пациентов, но и обеспечить стабильную оплату медицинских услуг. Ради этого медицинские учреждения готовы идти на ограничение цен. Сегодня в Азербайджане уже создана структура более тесного взаимодействия страховщиков и врачей с собственной медицинской базой для обслуживания клиентов. Такой альянс страховой компании “Группа А” и медицинского центра “MediClub” позволяет более жестко контролировать рост цен на медицинские услуги.
Наконец, есть и еще одна сторона, заинтересованная в существовании упомянутого выше триумвирата. Это – работодатели. В последнее время они начали понимать, что с помощью пакета социальных услуг привязать сотрудников к компании проще, а порой и надежнее, чем за счет увеличения зарплаты. Сейчас это особенно актуально.
Основываясь же на корпоративном договоре добровольного медицинского страхования для своих сотрудников, компания может получить у страховщика существенно большие скидки, чем те, на которые мог бы рассчитывать каждый сотрудник, обратившись к страховщику напрямую. В результате уровень медицинского обслуживания, обеспечиваемый компанией своему работнику за те же деньги, существенно выше, чем тот, на который он может рассчитывать самостоятельно.
Если учесть, что внимание к собственному здоровью, равно как и профессиональная ценность сотрудника, с годами возрастает, становится очевидным, почему добровольное медицинское страхование может оказаться важнейшим фактором управления персоналом. В заключение то, о чем мне уже приходилось писать и говорить.
Мы привыкли к бесплатной медицине, но с дурными привычками рано или поздно приходится расставаться. Даже самым здоровым, хотя бы несколько раз в году, приходится задумываться над тем, где и как лечиться и сколько это будет стоить? Обладатели полиса добровольного медицинского страхования избавлены от этой головной боли – все проблемы за них решила страховая компания.
Из архивов газеты ЭХО, 2001 год