И.ГАСАНОВА
Банк “Кевсар” намерен провести в ближайшее время в СМИ кампанию по пропаганде беспроцентного (исламского) банкинга в Азербайджане (“Туран”). “Кевсар” намерен стать первым подобным банком в Азербайджане. Отметим, что во всем мире функционирует более 250 банков исламского типа, в Азербайджане же на данный момент таких прецедентов нет. “Подобные банки успешно работают в России, Казахстане, США, – заявил в интервью “Эхо” председатель правления банка “Кевсар” Гейдар Ибрагимов, – четыре таких банка функционируют в Германии. Есть подобные финансовые структуры и во многих других странах”.
Однако нормальной деятельности “Кевсар”, как заявляют в самом банке, препятствуют чиновники Нацбанка Азербайджана. В мае НБА отозвал лицензию банка “Универсал” (прежнее название “Кевсар”). Когда же суд первой инстанции приостановил действие решения НБА до рассмотрения дела в Апелляционном суде, в НБА, как нам заявили в банке, проигнорировали это решение. Некоторые эксперты считают, что такие действия можно объяснить следующим образом: беспроцентный банк скорее всего создаст огромную конкуренцию другим кредитным организациям страны и в скором времени превратится в гиганта кредитного рынка страны. В самом Нацбанке эту информацию никак не прокомментировали, сославшись на то, что ряд чиновников, в чьей юрисдикции находится данный вопрос на данный момент в отпуске, и не могут дать свои комментарии. Но, несмотря на все преграды, банк планирует начать выдачу беспроцентных исламских кредитов сразу после решения вопросов с НБА. Получение таких кредитов будет проходить на обычных условиях.
Проект, который “Кевсар” планирует провести через СМИ, связан с тем, что, как считает председатель правления банка, жители Азербайджана или вообще ничего не знают об исламском банкинге, или их знания отрывочны. Межде тем это банковская деятельность, имеющая ряд специфических черт, значительно отличающих характер ее операций от принципов классического банковского дела. Разница прежде всего заключается в отношении мусульманского права к проценту: положения Шариата запрещают выплату и получение процента, т.е. ростовщичество. В Коране неоднократно подчеркивается “греховность” получения процента: “Аллах разрешил торговлю и запретил рост”. Таким образом “исламский банкинг” осуществляет проведение всех банковских операций в соответствии с постулатами Шариата. Теория исламского банкинга основана преимущественно на том, что процент, строго запрещенный в Исламе, не столь уж необходим в проведении банковских операций.
Мусульманские эксперты-экономисты указывают, что процент стал сутью и основой современной банковской системы только в силу исторической случайности, когда ряд обстоятельств привел к преобладанию в настоящее время процентных финансовых операций по всему миру. Общепринятая банковская система для исполнения функций финансового посредника и инвестора использует механизм процентной ставки, тогда как исламский банкинг – принцип участия в прибылях и убытках. На данный момент популярны две основные формы: “мудараба” – одна сторона предоставляет капитал другой стороне, а доходы делятся в заранее оговоренных пропорциях; и “мушарака” – партнеры объединяют свой капитал, хотя при этом они не обязаны все участвовать в непосредственном управлении бизнесом, а доходы и убытки несут в соответствии с размерами вложенных средств. Существует и третий принцип – “мурабаха” (перепродажа) применяется при финансировании внешнеторговых операций, при этом по просьбе импортера банк открывает аккредитив на зарубежного поставщика, и, когда поступает сообщение об отгрузке, товары “снова продаются” импортеру, а прибыль вычисляется как процент от стоимости импортируемых товаров.
В “Кевсар” заявили “Эхо”, что будут использовать обе формы долевого участия, однако не будут ограничиваться только ими и часть операций проведут в других, менее известных формах. Основные причины критики исламского банкинга лежат в его жизнеспособности по отношению к общепринятой банковской системе, основанной на проценте. Считается, что системе, основанной на принципе участия в прибылях и убытках, могут угрожать, во-первых, большие убытки в результате участия в неудачных или несостоятельных проектах, во-вторых, случаи укрытия клиентами банков истинных размеров прибылей, а также невозможность исламскими банками представлять весь спектр банковских функций в мире, где доминируют финансовые операции на процентной основе.
Однако мусульманские экономисты утверждают, что риски исламских банков в отношении несостоятельных проектов не больше, чем у обычных банков, а определенные механизмы судебной, налоговой и аудиторской систем могут решить проблему укрытия истинных размеров прибылей. В Кевсар банке согласились с этим утверждением и даже отметили, что банки исламской системы признаны чуть ли не самыми прибыльными в мире.
Однако скептики продолжают настаивать, что предоставление наиболее полного спектра услуг исламскими банками решается на данном этапе с помощью установлений корреспондентских отношений с банками общепринятой системы, и поэтому этот вопрос является наиболее уязвимым местом в теории исламского банкинга. В современном масштабе движение исламского банкинга известно с начала 60-х годов.
Самые ранние эксперименты по внедрению исламского банкинга имели место лишь как частные инициативы, тогда как государство играло пассивную роль. Нынешнему распространению исламского банкинга большую помощь оказала поддержка, оказанная правительствами некоторых мусульманских государств, принявших новые постановления и законы в банковском законодательстве в целях устранения помех для деятельности исламского банкинга.
Из архивов газеты ЭХО, 2002 год