И.ГАСАНОВА
В условиях перехода к рыночной экономике развитие малого и среднего предпринимательства (МСП) приобретает особое значение. Именно оно способствует оздоровлению экономики, создает рабочие места, снижает уровень безработицы, повышает доходы населения, создает средний класс. На внутреннем рынке появляется местная продукция, которая со временем становится конкурентоспособной. Нет надобности перечислять проблемы, с которыми сталкиваются местные МСП.
Довольно часто называются ограничения при регистрации юридических лиц, коррупция, высокие налоговые ставки и т.д. Весь этот букет проблем был перечислен предпринимателями во время встречи с Гейдаром Алиевым. Однако основной проблемой малого и среднего предпринимательства является отсутствие должного уровня кредитования.
В странах с устойчивой банковской системой, в частности в Германии, определенные госструктуры могут выдать кредит предпринимателю сразу после регистрации и получения лицензии на вид деятельности. В Азербайджане дело обстоит иначе. Предприниматель может рассчитывать на кредиты коммерческих банков, на иностранные кредитные организации, а в перспективе и на новую структуру – банк микрокредитования. Рассмотрим каждый из вариантов в отдельности.
На данный момент банковская система страны является двухуровневой с центром, представленным Национальным банком, и “периферией” с 46 коммерческими банками. Совсем недавно их было 52. Но на прошлой неделе Нацбанк отозвал лицензии у Caspian Bank, Bay-Bank, Ulfat Bank, Universal Bank и Mech & R Bank. Эти меры вписываются в политику главного банка страны по сокращению числа коммерческих банков. Начало этому процессу было положено еще в 1995 году с ужесточением денежно-кредитной политики во время первой стабилизационной программы.
Считается, что повышение норматива достаточности уставного капитала избавило Азербайджан от многих так называемых “карманных” банков. Сокращая количество банков, Нацбанк советует оставшимся уделять особое внимание отношениям с клиентами, увеличивать спектр и качество оказываемых услуг, и во избежание риска проверять кредитовозвратность клиентов.
Тем не менее несмотря на принимаемые меры, конкуренция между банками второго уровня происходит не в области кредитной политики, а в сфере совершенствования условий сервиса. В результате в стране наблюдается большой разрыв статистики кратко- и долгосрочного кредитования, который в процентном соотношении равен (по состоянию на конец I квартала 2002 года) 1 к 2,3.
Хотя в первую очередь МСП претендуют именно на среднесрочные кредиты. Общее мнение банков таково, что уровень рентабельности в стране достаточно высокий, и мелкие предприниматели вполне могли бы позволить себе выплачивать проценты, и со временем не только погасить кредит в целом, но остаться при этом прибыльным.
Но отсутствуют минимальные условий для самого производства. Большую надежду банки связывают со структурными реформами, которые обещал провести президент страны. Есть в данном вопросе и нюанс. Дело в том, что в марте в Азербайджане был создан межбанковский кредитный рынок. Суть его в том, что теперь банки могут брать кредиты не только у Нацбанка, но и заимствовать деньги у таких же коммерческих банков.
Теоретически это должно было оживить вращение капитала и уменьшить кредитные ставки банков. Однако этого не произошло, даже несмотря на то, что в этом месяце НБА уменьшил ставку рефинансирования с 10 до 7%. Правда квартальной статистики кредитования пока еще нет, однако предварительные расчеты показывают, что МСП смогут рассчитывать лишь на кредиты банков по прежним ставкам, которые колеблются в пределах 18-40%. Но некоторые экономисты приписывают к проблемам и появление нового банка (или фонда) микрокредитования малого и среднего предпринимательства.
Речь о его создание идет уже давно, но до сих пор точные сроки еще не установлены. Представитель пресс-службы Минэкономразвития Аббас Алиев, говоря о создании этого банка, сообщил, что переговоры идут со многими банками, но ни условия получения кредита, ни процентные ставки, ни то, каким образом будет происходить само кредитование, пока не решено. Туманными представляются и учредители такого банка.
Хотя поговаривают о том, что ими могут стать Европейский банк реконструкции и развития, Международная финансовая корпорация, Черноморский банк торговли и развития и т.д. Но несмотря на столь внушительный контингент в Нацбанке Азербайджана просто заявили, что их эксперты внимательно следят за ходом переговоров между коммерческими банками по данному вопросу. Ни намека на международные финансовые институты.
Однако несмотря на то, что создание структуры еще под вопросом, некоторые экономисты уже видят в ней угрозу для местных банков. Объяснения тоже какие-то туманные – “мы не боимся конкуренции, простой не готовы к ней”. Наряду с этим в обществе звучит и другая точка зрения: банк не будет создан до тех пор, пока в расходной части госбюджета кредитование МСП не будет определено цифрой хотя бы незначительно соответствующей запросам предпринимателей. До этих пор многие международные финансовые структуры замрут в ожидании создания этого самого банка.
Наиболее распространенный в мире механизм – кредитование посредством международных организаций. Причем часто он осуществляется через различные местные коммерческие банки. Этот механизм для Азербайджана наиболее приемлем, но в настоящее время лишь немногие банки выполняют эту функцию в размере хотя бы немного приближенном к необходимому.
За два месяца 2002 года четверть инвестиций в экономику страны составила доля банковских кредитов, которая была равна 1339,2 млрд. манатов. Из них около 88% составил иностранный капитал, а остальные пришлись на внутренние инвестиции. Многими иностранными банками ведется работа по отбору наиболее перспективных местных банков.
Примером может служить Германо-азербайджанский фонд (ГАФ), в рамках которого были подписаны соглашения между Kreditanstalt fuer Wiederaufbau (KfW) и банками-агентами АКБ “Промтехбанк”, АКБ Ваnк оf Вакu и МВаnк. Банки-агенты были отобраны конкурсным путем. В рамках этого проекта кредиты будут получать как действующие, так и только созданные предприятия негосударственного сектора, а конечная процентная ставка будет зависеть от области применения, уровня риска и объема кредита для МСП. Для азербайджанских предпринимателей будут созданы наиболее благоприятные условия.
На данный момент банками в рамках этой программы было выдано лишь около 60 кредитов на общую сумму более 1,008 млн. евро, что составляет всего около 20% всех средств ГАФ, отданных под проект.
Средний размер кредитов составил 15-20 тыс. долларов. Mbank к предоставлению кредитов за счет ГАФ еще не приступил, остальным же двум банкам, сумевшим соблюсти все условия ГАФ, объем кредитной линии удвоен. Но и этого явно недостаточно. Для стремительного развития МСП в Азербайджане требуются гораздо более интенсивные темпы.
Из архивов газеты ЭХО, 2002 год