Р.ИБРАГИМЛЫ
В последнее время в Баку можно заметить активный рост числа ломбардов. Особенно это заметно в регионах страны и пригородах Баку. Чем обусловлено такое размножение?
Во-первых, низкой платежеспособностью населения и, соответственно, его потребностью в средствах. Согласно официальной статистике среднемесячный доход одного гражданина Азербайджана не превышает $50, следовательно, ни о каких финансово-кредитных отношениях между банками и физическими лицами не может идти речь.
В этом случае рост ломбардного кредитования, неприемлемого для развитых стран, наиболее реально отражает социально-экономическое положение страны. Во-вторых, преимуществом ломбардных кредитов является упрощенная процедура их оформления, отсутствие проблем с залоговым обеспечением и др.
Может быть, это связано с тем, что ломбарды подчинены Министерству финансов, а банки – Национальному банку. Это означает, что первый государственный орган наиболее активен в выполнении своих обязательств. В-третьих, эти финансовые институты с минимальными требованиями к показателям функционируют по всему Азербайджану и потому доступны для широких масс.
Вряд ли сейчас какой-нибудь банк (ну разве за исключением Объединенного универсального акционерного банка) располагает широкой филиальной сетью. Следовательно, для любого из нас (вне зависимости, где мы проживаем) намного легче получить необходимый заем в ломбарде, нежели в банке. Именно по этим и многим другим причинам нынешние программы микрокредитования (или иначе – выдача потребительских кредитов), реализуемые некоторыми банками, изначально неконкурентоспособны с “ломбардным” кредитованием.
Более того, как стало известно “Эхо”, в настоящее время некоторые ломбарды фактически подчинены либо являются неформальными структурными элементами банков. Это действительно похоже на реальность. Коммерческому банку намного выгодней, сотрудничая с Минфином, открывать ломбард и выполнять несанкционированное НБА потребительское кредитование. Банковская статистика гласит: в реальности на 8 млн. человек со средним доходом около 150 тыс. манатов (по самым оптимистичным прогнозам) приходится 59 банков, совокупный уставной капитал которых составляет 686,2 млн. манатов. Структура кредитного портфеля большинства банков выглядит следующим образом:
* кредитование экспортно-импортных операций;
* кредитование торговых операций внутри страны;
* “телефонные” кредиты, выданные под рисковые операции в производственном секторе;
* краткосрочные межбанковские кредиты.
Если же рассмотреть структуру развития секторов, то можно увидеть не совсем ясную ситуацию: экономический рост был заметен совсем в других отраслях – в строительстве, на транспорте, в телекоммуникациях и т.д. Таким образом, складывается не совсем ясная картина: рост, вроде, наблюдается в одних сферах, а кредитование осуществляется совсем в другие сектора экономики.
Как прокомментировали данную ситуацию в одном из системообразующих банков страны, это не парадокс, а реалии современной развивающейся экономики Азербайджана, которая подвержена коррупции не только в политике, но и в экономике.
На сегодняшний день банковская система страны функционирует по канонам дикой экономики: становление тех или иных банков зависит от приближенности к политической элите, считает эксперт агентства “Туран”.
И, как следствие этого, большинство банковских единиц оперирует именно “короткими” деньгами (привлеченные финансовые ресурсы сроком менее года), использование которых в проектах (будь то инвестиционные или само финансирование проектов) просто невозможно вследствие высокого банковского риска.
Из архивов газеты ЭХО, 2001 год